Технологии и регулирование постоянно приносят изменения в банковскую сферу. То, что ещё недавно воспринималось как инновация, быстро становится обыденным. Например, сегодня предложения всех МФО можно без труда сравнить в кредитном агрегаторе Кредитулька. Сейчас же более глубокие и системные изменения развиваются в рамках концепции открытого банкинга.
Внедрение открытого банкинга заметно трансформировало финансовый сектор, открыв новые возможности для стартапов и заставив крупные банки пересмотреть свои стратегии. С 2018 года, когда британское Управление по конкуренции и рынкам обязало девять крупнейших банков предоставлять доступ к данным клиентов через защищённые API, рынок начал активно искать способы монетизации такого доступа. Вместо единой универсальной модели сформировалась целая экосистема, в которой разные подходы используют различные элементы инфраструктуры.
Для сегмента потребительского кредитования открытый банкинг стал одним из ключевых факторов, влияющих на привлечение клиентов и оценку их кредитоспособности. Эволюция бизнес-моделей отражает поиск баланса между сотрудничеством и конкуренцией, контролем над данными и их переносимостью, инновациями и защитой интересов потребителей.
Хотя ранее прогнозировалось, что финтех-компании вытеснят традиционные банки, реальность оказалась сложнее: и банки, и финтех используют открытую инфраструктуру для улучшения своих продуктов. Основной вопрос сегодня — какие модели окажутся устойчивыми по мере развития рынка и ужесточения регулирования.
Инфраструктурные и сервисные модели
В основе экосистемы открытого банкинга находятся поставщики инфраструктуры, обеспечивающие связь между банками и сторонними сервисами. Они быстро поняли, что формальное требование по обмену данными не решает всех задач: для его реализации необходимы техническая экспертиза, постоянная поддержка и ресурсы, которыми часто не располагают небольшие компании.
Создавая API-интеграции, управляя аутентификацией и приводя данные из разных банков к единому формату, такие провайдеры сформировали важный промежуточный слой. Как правило, они работают по модели подписки или взимают плату за количество запросов, фактически выполняя роль «коммунальных» сервисов для рынка.
Модели создания ценности на основе данных
Значительная часть инноваций в открытом банкинге связана с использованием финансовых данных. Одним из первых массовых сценариев стала агрегация счетов, позволяющая пользователю видеть всю финансовую картину в одном интерфейсе. Однако основная коммерческая ценность заключается в анализе этих данных и формировании персонализированных рекомендаций.
Так, современный кредитный агрегатор, такой как Кредитулька, может учитывать реальные траты и финансовое поведение пользователя, чтобы подобрать наиболее подходящие кредитные продукты. Это, в частности, открывает доступ к предложениям от малоизвестных МФО —
https://creditulka.com/mfo/maloizvestnye-mfo,
которые часто более лояльны к заёмщикам, но предъявляют повышенные требования к соответствию профиля клиента. В результате разрозненные финансовые данные превращаются в практичный инструмент для более выгодного кредитования.
Для кредиторов открытый банкинг даёт серьёзные преимущества в оценке кредитоспособности. Доступ к истории транзакций позволяет точнее понять структуру доходов, расходов и долговых обязательств, чем это возможно на основе стандартных кредитных отчётов.
Это помогает более корректно оценивать риски: с одной стороны, одобрять заявки клиентов, которые ранее могли получить отказ, с другой — выявлять скрытые проблемные зоны. Особенно это актуально для заёмщиков с нестабильной или посредственной кредитной историей. Некоторые кредиторы дополнительно стимулируют клиентов делиться данными, предлагая им более низкие процентные ставки, формируя тем самым понятный и прозрачный обмен ценностью.
Оценка платёжеспособности в целом стала более точной и обоснованной. Использование реальных банковских данных позволяет кредиторам эффективнее выполнять требования по ответственному кредитованию, снижать операционные издержки, количество жалоб и регуляторные риски. При этом внедрение таких решений требует инвестиций, и поиск оптимального баланса между выгодами и затратами остаётся одной из ключевых задач.
Платёжные инновации и изменения на рынке
Сервисы инициирования платежей напрямую конкурируют с традиционными карточными схемами. Они позволяют бизнесу принимать оплату напрямую с банковских счетов клиентов, снижая комиссии, ускоряя обработку платежей и уменьшая риск мошенничества. Чаще всего продавцы платят фиксированную комиссию или небольшой процент, что заметно выгоднее карточных тарифов.
Такие решения уже активно используются в сфере коммунальных услуг, страхования и электронной коммерции. Тем не менее массовое принятие со стороны потребителей идёт медленнее, поскольку процесс оплаты обычно требует больше действий, чем использование сохранённой банковской карты.
Следующим этапом развития стали переменные рекуррентные платежи (VRP). Они предлагают более гибкую и прозрачную альтернативу классическим подпискам. В отличие от прямого дебетования, VRP дают пользователю больший контроль: каждый платёж подтверждается через банковское приложение, что снижает риск нежелательных списаний и решает проблему «вечных» подписок.
Коммерческий успех этой модели зависит от достижения критической массы участников, однако наибольший потенциал она демонстрирует в сферах с регулярными, но меняющимися суммами платежей.
